Мы используем cookie для улучшения и персонализации вашего опыта на сайте, анализа статистики и размещения рекламы. Вы можете узнать больше о использовании файлов cookie, прочитав Cookie Policy.

Как долгосрочное кредитование увеличивает риски для МФО и что с этим делать

15 апреля 2019 г.
Значение «Email» не является правильным email адресом.
Необходимо заполнить «Email».
Не удалось провести проверку CAPTCHA. Пожалуйста, попробуйте еще раз.
Ваш email

Cпасибо, вы успешно подписаны.

Предельный размер задолженности по микрозаймам стремительно уменьшается, заставляя игроков рынка пересматривать свои стратегии. Портрет потребителя МФО меняется, а вместе с тем требуется скорректировать и систему оценки рисков заемщиков, которые все чаще и чаще предпочитают одалживать деньги через интернет. Рассказывает руководитель отдела продаж ECOMMPAY в России Максим Макаров.

Стратегия, которая изменит все

В начале работы с длинными займами микрофинансовым организациям придется буквально затянуть пояса. Кредиты, выданные на срок свыше обычного периода займа до зарплаты, медленнее приносят доход – крупных платежей в конце срока займа больше не будет. Однако те компании, которые переживут это изменение в структуре доходов, могут рассчитывать на укрепление позиций на рынке за счет стабилизации своего положения. Более постоянный и длительный денежный поток создаст определенную подушку безопасности. По стилю работы МФО могут даже приблизиться к банкам, а большая часть бизнес-процессов будет переведена в онлайн.

Кто придет за деньгами

Так как модель работы МФО вынужденно изменится из-за требований Центробанка, а предлагаемые продукты будут иметь разное назначение, портрет заемщика обновится. Останутся в ряду клиентов те, кому подходит более длительная долговая нагрузка и необходима более серьезная сумма в данный момент. Сделает ли это клиентский пакет МФО более надежным? Пожалуй, что да. Ведь те, кто берет длинные займы, скорее всего, обладают более стабильным доходом и высокой финансовой грамотностью. Не надо забывать и о том, что часть заемщиков отсечет система безопасности компании-микрокредитора из-за необходимости снизить собственные риски в новых условиях.

Возможно, все это приведет к изменению географических, возрастных и гендерных характеристик потенциального клиента. Например, займы будут брать интенсивнее в городах, чем в поселках просто в силу того, что годовой доход жителей городов выше и есть доступ к интернету. Потребители услуг МФО станут в среднем старше. Кроме того, женщины более серьезно относятся к возврату долгов, чем мужчины. Соответственно, их доля может увеличиться.

Новый уровень оценки рисков

Компании больше не смогут себе позволить покрывать риски трехкратным размером платежа по займу, им придется применять какую-то более надежную модель. Самый простой выход – налаживание сбора информации о потенциальных клиентах. Ситуация упрощается в связи с массовым переходом МФО в онлайн. Но в то же время этот факт сам по себе не означает снижения рисков при выдаче займа на карту клиенту. Компания должна быть уверена, что эта карта принадлежит именно тому человеку, который обозначен в заявке. Такую уверенность может обеспечить комплексное платежное решение для микрофинансовых компаний, где система риск-менеджмента – это часть пути каждой транзакции.

Учитывая новые обстоятельства, можно констатировать очевидную потребность МФО в новых системах электронной безопасности. Эффективных антифрод-предложений сейчас не так много, однако с развитием электронной коммерции в данном сегменте произошел качественный скачок.

Так, интеллектуальная система управления рисками FraudStop выявляет 97% фродовых транзакций. В ее основе лежит скоринговая модель и решение о подозрительности той или иной транзакции принимается на основе подсчета суммы баллов запроса по включенным фильтрам, где каждый фильтр дает отдельный вклад в общий вес запроса. Система скоринга позволяет создавать большее количество метрик, что ведет к повышению эффективности системы FraudStop.

История поведения клиента в сети, его местонахождение, даже проверка репутации устройства, с которого совершается запрос на выплату, — все это входит в критерии анализа качественной антифрод-системы. Таким образом, эффективность ее работы станет дополнительным гарантом для МФО в переходный период, когда затраты на изменение формата бизнеса и так будут высоки.

Что станет с рынком

Не стоит ожидать, что кредитование в формате PDL исчезнет полностью. Те клиенты, которые пользуются такими займами сегодня, не перестанут испытывать потребность в микрокредитах. Поэтому очень вероятна стратегия пересмотра условий таких займов под новые требования регулятора. Не все клиенты согласятся брать больше денег, чем им нужно в данный момент, а выдавать, скажем, 10 тысяч рублей на долгий срок мало кто согласится. Поэтому в ближайшем будущем стоит ожидать не столько вытеснения PDL с рынка, сколько расширения ассортимента МФО с вытекающими отсюда изменениями в самой структуре их работы, в том числе, в оценке рисков.

Подпишитесь на новости ECOMMPAY

Значение «Email» не является правильным email адресом.
Необходимо заполнить «Email».
Не удалось провести проверку CAPTCHA. Пожалуйста, попробуйте еще раз.

Спасибо!

Добро пожаловать! Теперь вы - часть сообщества ECOMMPAY.
Введите email и подпишитесь

Подпишитесь на нашу новостную рассылку

Читайте актуальные новости и инсайты финтех-рынка, получайте советы по улучшению ваших бизнес-процессов и выходу на новые рынки.
Ваш Email*
Ваша индустрия*
Кого вы представляете?*
Информация, которую вы отправляете, будет обработана в соответствии с Политикой конфиденциальности ECOMMPAY.
Спасибо!
В качестве последнего шага, пожалуйста, активируйте подписку, перейдя по ссылке в письме, которое пришло к вам на почту.
Если вы не получили письмо, пожалуйста, проверьте спам-папку.

Соответствий не найдено. Пожалуйста, попробуйте изменить свой запрос.

Поиск...